五类产品集中评测

  • 时间:
  • 浏览:361
  • 来源:宁都文明网

    其实,现在银行的产品越来越丰富,我们不应该只是抱怨收益率低,其实,找一找,研究一下,你会发现,有些产品还是不错的。

    不管你追求安全,还是追求收益,我们好好的研究一下产品,说不就能找到合适的。

    以下,以兴业银行为例,跟大家一起分析各产品的说明书。

    01,定期存款:保本保息,安全性最好

    (1)普通的定期存款:一年期的1.95%,二年期的2.7%,三年期和五年期也只是3.2%。因为目前3年和5年的基准存款利率是2.75%。所以兴业银行的定存是已经优惠上浮16%的。但即使这样,也太低了。

    (2)特别的定期存款:5000元起点,3年利率达到3.2%~3.55%之间,5年利率是3.2-3.6%。比普通的定存略高,而且起点也不算高。更重要的是,这是分期付息的。

    (3)大额存单:20万起点,2年期利率3.19%,这是到期还本付息的。这种存单,可以转让。不过,很明显现在的利率太低了,还不如上面的定存。不过,财说得明白提醒投资者,就在不久前,还有三年期的大额存单收益率为4%,并且是按月付息的;还有一些普惠版的大额存单,期限较短,6个月和9个月定期的收益率都在2%上下,这适合一些资金存放时间不长的朋友。

    所以,我们需要不时的关注银行存款产品的变动,才能找到更划算的品种。

    02,结构性存款:保本,更高收益可能

    但同样是存款,财说得明白更喜欢结构性存款,同样保本,还有机会获得更高的收益率。下面给大家举几个例子。

    (1) 挂钩黄金,半年期,年化4.3%。

    同样是存款,普通的6个月定期存款,利率只是1.9%左右。但兴业银行有一款挂钩黄金看涨的结构性存款最低收益率达到1.95%,最高收益率可以达到4.3%。

    如果190天后,黄金价格高于现在,这个存款按年化4.3%计算利息。如果低于现在,也至少按1.95%结算。就是说,低利率也比普通的半年定存利率高。

    (2) 挂钩黄金,99天,年化6.8%。

    这款跟上面类似,还是黄金,但黄金的价格有涨幅要求,如果99天后涨2%或以上,就可以获得年化收益率6.8%。假如涨幅没达到2%或者黄金价格下跌,客户没有利息,但是本金保证。

    (3) 挂钩汇率,99天,年化最高达10%。

    虽然很多人不熟悉汇率,但这款存款保本,并且最高可以拿到10%,值得一试。挂钩对象是美元兑日元的汇率,99天后如果低于起息日的98%,也就是跌2%以上,就获得10%年化收益率。

    反正99天,反正1万元起,不妨研究一下。

    03,活期理财产品:当钱随时可能要用时

    都知道活期存款,利息可以忽略。所以很多人习惯了把钱存在余额宝,但现在的年化收益率已经降到了1.5%,我们就有必要寻找替代产品了。

    (1)银行活期理财

    兴业银行的此类产品,可以随时赎回,真正的活期,完全没有存期的要求。最近的7日年化收益率在3.1%~3.2%左右,可以随时赎回,风险等级属于r1级,也就是最低风险等级。

    这类产品不是存款,属于理财产品,不承诺保本,但过去一年收益率在3.1%~3.8%之间,没有任何一天的收益率是负值,也就是说没有损失本金的情况发生。

    这一个产品的净值一直都维持在一元,客户购买之后,每天的分红以产品份额的方式分到客户的账户里,这一点与货币基金或者余额宝是一样的。

    资金投资于符合监管要求的固定收益类资产,包括银行存款,债券易回购货币基金等,也包括存单国债金融债等,投资方向也大体与货币基金相似,这也决定了这类产品的风险非常的小。

    (2)时间超过1个月的钱

    如果可以接受一个月的封闭期,有一款理财产品,过去较长时间的年化收益率可以达到3.6%~3.8%。这比货币基金几乎收益翻倍。

    这是净值型产品,过去一年从1.13一直涨到目前的接近1.18,年化4%左右,中途几乎没有太大波动,如果考虑一个月的封闭期,风险也非常小。

    投资范围与上一款类似,只是选择一些久期长点的债券,提升了收益率。

    (3)不确定时间的钱

    有一款产品,存的时间越长,收益率越高。

    比如一天,按2.8%计算;超过8天少于15天,按3.05%计算;如果超15天,超31天,61天,分别按3.15%,3.4%,3.6%计算。对于不确定用钱时间的人来说,这款产品也很不错。

    这款理财产品主要投资的都是货币市场,因此风险很小。

    (4)钱可以放半年

    上文说过,半年的定期存款,利率只是1.9%左右。

    最近兴业银行的一款银行理财产品,不保本,但属于R2级别,风险很小。投资主要是货币市场或者债券市场,因此顶多有波动,风险不大。

    这是净值型的理财产品,测算了从18年底到目前,过去三个半年回报率,分别是4.7%,4.4%. 3.97%。这样的收益率,远高于半年期的定存。

    04,收益较高的净值产品

    (1)一年期,3.85-4.25%

    兴业银行的一款稳利恒*,低风险,R2风险级别,350天,过去一年的收益率达到3.85%,收益率略高时可以达到4.25%。

    不要太担心银行的净值产品,至少这个产品,过去一年走势基本一直向上,最大下跌不足0.4%。而且,毕竟一年期,中途的小小波动,最后会被抹平。

    而且,这个产品投向全都是货币市场和债券市场,不涉及股市和衍生品市场,因此风险更小。

    (2)93天就能获得4.3%年化收益率

    这是面向新客户的理财产品,期限93天,10万元,参考收益率4.3%。

    不过,这个产品的风险级别是R4。

    资金投向4个不同类别的资产,但主要还是货币市场和债券市场,应该风险不大,为什么是R4呢?

    原来,风险主要来自于各类资产占比没有明确的限制,每一类资产都可以投资0-100%,最高可以达到100%。

    从这个角度来看,不如我们自己构建一些基金组合,以固定收益为主,在过去五年的每个年度都没有出现过亏损情况下,可以获得5-8%的年化收益。

    05,与股市玩个游戏,获得更高收益

    理财产品中,也有些挂钩股市表现的,与结构性存款不同的就是不能保本,但其实风险并不大。

    (1) 挂钩沪深300,看跌,90天,5.5%

    最近,股市波动大,如果未来股市下跌,只要90天后,沪深300比期初下跌了,这个产品就可以获得5.5%的年化收益率。

    别人炒股亏钱,你的理财产品反而赚更多钱。

    如果股市未下跌,也有0.5%的收益率。

    (2) 中证500,90天,7%

    假如你认为未来这段时间,股市会涨,可以考虑这个产品。

    这一款中证500看涨理财产品,90天,1万起,收益率0.5-7%。中证500在2月25日创下盘中最高点,随后下跌,到3月24日创下阶段低点4963点。之后开始反弹。如果你看好未来继续上涨,这款产品不错。